ব্লকচেইনে বাংলাদেশের ডিজিটাল যাত্রা: সিডিবিসি পাইলট, রেমিট্যান্স করিডোর ও নিয়ন্ত্রণকাঠামোর ক্রমবিকাশ

গত ডিসেম্বরের এক শীতের সকালে, ঢাকার মতিঝিলে বাংলাদেশ ব্যাংকের একটি সভাকক্ষে দীর্ঘ নীরবতা ভাঙে যখন স্ক্রিনে লেনদেনের সংখ্যা হঠাৎ বাড়তে থাকে। ওই মুহূর্তটিই ছিল কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ডিজিটাল মুদ্রা (সিডিবিসি) পাইলট প্রকল্পের প্রথম বড় পরীক্ষা। ঘরের কর্মকর্তারা করতালি না দিয়ে একে অপরের দিকে তাকিয়েছিলেন — যেন বুঝতে পারছিলেন, এই ছোট সাফল্য আগামী দিনে দেশের আর্থিক ব্যবস্থার চেহারা পাল্টে দিতে পারে। তবে ভবনের বাইরে থাকা সাধারণ মানুষের বেশিরভাগই জানেন না যে তাঁদের দেশের কেন্দ্রীয় ব্যাংক ডিজিটাল মুদ্রার দিকে হাঁটছে। বাংলাদেশ ব্যাংক ২০২৪ সালে প্রথম আনুষ্ঠানিকভাবে সিডিবিসি নিয়ে আগ্রহ প্রকাশ করে। বিশ্ব ব্যাংকের এক প্রতিবেদনে বলা হয়েছে, বাংলাদেশের মতো উদীয়মান অর্থনীতির জন্য সিডিবিসি লেনদেন খরচ কমাতে এবং আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বাড়াতে কার্যকর হাতিয়ার হতে পারে। তবে প্রশ্ন থেকে যায় — বাংলাদেশ কি সেই প্রযুক্তির জন্য সত্যিই প্রস্তুত? দেশটির অর্থনৈতিক বাস্তবতা বলছে ভিন্ন কথা। রেমিট্যান্স, যা মোট বৈদেশিক মুদ্রা আয়ের এক-তৃতীয়াংশের বেশি, এখনও মূলত প্রচলিত চ্যানেলেই প্রবাহিত হয়। প্রতি বছর বিপুল অঙ্কের ডলার খরচ হয় লেনদেন ফি বাবদ। একটি ব্লকচেইনভিত্তিক রেমিট্যান্স করিডোর সেই খরচ উল্লেখযোগ্যভাবে কমাতে পারে, আর এই সম্ভাবনাই নীতিনির্ধারকদের দৃষ্টি কেড়েছে। আমার বিগত কয়েক বছরের পর্যবেক্ষণে দেখেছি, দক্ষিণ এশিয়ায় ব্লকচেইন নিয়ে আলোচনা হলে দুই ধরনের কণ্ঠ শোনা যায়। একদল প্রযুক্তিকে দেখে সম্পূর্ণ আশাবাদী চোখে, আরেক দল শঙ্কিত অনিয়ন্ত্রিত ঝুঁকিতে। বাংলাদেশের ক্ষেত্রে সত্যটা সম্ভবত মাঝামাঝি। সফল রূপায়ণের জন্য দরকার দীর্ঘমেয়াদি পরিকল্পনা, পাইলট প্রকল্পে পর্যাপ্ত বিনিয়োগ এবং সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ — মানুষের আস্থা। দেশের কিছু মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিস (এমএফএস) প্রতিষ্ঠান ইতিমধ্যে তাদের ব্যাকএন্ডে ব্লকচেইন সংযুক্ত করার চেষ্টা করছে। তবে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের পাইলট প্রকল্পটিই সর্বাধিক গুরুত্বপূর্ণ, কারণ এটি সরকারি পর্যায়ে ডিজিটাল মুদ্রার গ্রহণযোগ্যতার ইঙ্গিত দেয়। পাইলটে ঠিক কী কী বৈশিষ্ট্য রাখা হচ্ছে তা নিয়ে নীতিনির্ধারকরা এখনও নীরব, তবে সংশ্লিষ্ট সূত্র বলছে, ওই প্রকল্পে লেনদেনের স্বচ্ছতা এবং নিরাপত্তার দিকে সর্বোচ্চ গুরুত্ব দেওয়া হচ্ছে। প্রযুক্তিগত বিশ্লেষণে দেখা যায়, ব্লকচেইন মূলত তিনটি স্তরে কাজ করে — ডিস্ট্রিবিউটেড লেজার, স্মার্ট কন্ট্রাক্ট এবং ক্রিপ্টোগ্রাফিক সুরক্ষা। বাংলাদেশের প্রেক্ষাপটে প্রতিটি স্তরের আলাদা চ্যালেঞ্জ আছে। ডিস্ট্রিবিউটেড লেজার ব্যবস্থাপনার জন্য পর্যাপ্ত বিশেষজ্ঞ এখনও নেই। স্মার্ট কন্ট্রাক্টের আইনি স্বীকৃতি অপ্রতুল। আর ক্রিপ্টোগ্রাফিক সুরক্ষার জন্য প্রয়োজন উন্নত অবকাঠামো, যা এখনও গড়ে ওঠেনি। বিশ্বের বিভিন্ন সিডিবিসি প্রকল্প থেকে পাওয়া শিক্ষা বাংলাদেশের জন্য মূল্যবান পাঠ। চীনের ডিজিটাল ইউয়ান প্রকল্প দেখিয়েছে, কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ডিজিটাল মুদ্রা চালু হলে ব্যাংকিং খাতের তারল্যের ওপর প্রভাব পড়তে পারে। ভারতের ডিজিটাল রুপি টিয়ার্ড রোলআউট পদ্ধতি অনুসরণ করেছে — সব জায়গায় একসঙ্গে নয়, ছোট ছোট অংশে পরীক্ষা করে ধীরে ধীরে সম্প্রসারণ। নাইজেরিয়ার ই-নায়রা প্রকল্প আবার দেখিয়েছে, জনগণের আস্থা ছাড়া প্রযুক্তি যত ভালোই হোক, গ্রহণযোগ্যতা প্রত্যাশার চেয়ে অনেক কম থাকতে পারে। বাংলাদেশের জন্য সবচেয়ে বড় সুযোগটা প্রবাসী আয়ের ক্ষেত্রে। ব্লকচেইননির্ভর রেমিট্যান্স করিডোরে খরচ হতে পারে প্রচলিত পদ্ধতির এক-তৃতীয়াংশেরও কম। আন্তর্জাতিক সংস্থাগুলোর হিসাব অনুযায়ী, বাংলাদেশে প্রতি বছর প্রায় ২২ বিলিয়ন ডলার রেমিট্যান্স আসে। লেনদেন ফি ৫ শতাংশ থেকে ১ শতাংশে নামানো গেলে বছরে প্রায় ৯০০ মিলিয়ন ডলার সাশ্রয় সম্ভব — বাংলাদেশের মতো দেশের জন্য যা বিশাল অঙ্ক। প্রবাসী বাংলাদেশিরা বর্তমানে যে হারে ফি দিচ্ছেন, তা কমানো গেলে তাদের কাছে বেশি অর্থ পৌঁছাবে, আর দেশের রিজার্ভও চাঙ্গা হবে। তবে এই অঙ্কের পেছনে লুকিয়ে আছে কয়েকটি কঠিন সত্য। ব্লকচেইন যতই স্বচ্ছ হিসেবে প্রচারিত হোক, এর প্রয়োগে নিয়ন্ত্রক কাঠামো যদি স্বচ্ছ না হয়, তাহলে দুর্নীতির নতুন সুযোগ তৈরি হতে পারে। সম্প্রতি আন্তর্জাতিক পর্যায়ে বেশ কিছু ক্রিপ্টো কেলেঙ্কারি দেখিয়েছে, অপরিবর্তনীয় লেজারে একবার ভুল এন্ট্রি হলে তা ফেরানো প্রায় অসম্ভব হয়ে দাঁড়ায়। তাই নিয়ন্ত্রকের দায়িত্ব এখানে আরও বেড়ে যায়। একই সঙ্গে ব্লকচেইনের শক্তি খরচ একটি বড় উপেক্ষিত বিষয়। একটি মাত্র বিটকয়েন লেনদেনের জন্য যে বিদ্যুৎ খরচ হয়, তা একটি পরিবারের তিন দিনের বিদ্যুৎ ব্যবহারের সমান। বাংলাদেশের সিডিবিসি প্রকল্পটি এনার্জি-ইনটেনসিভ মাইনিংনির্ভর নয়, তবুও ব্লকচেইন অবকাঠামো স্থাপনে দেশে অতিরিক্ত বিদ্যুতের চাহিদা তৈরি হবে। জাতীয় গ্রিডের ওপর চাপ এড়াতে বিকল্প শক্তির উৎস নিয়ে এখনই ভাবতে হবে। এখন পর্যন্ত বাংলাদেশে ক্রিপ্টোকারেন্সি লেনদেন আনুষ্ঠানিকভাবে নিষিদ্ধ। কিন্তু সেই নিষেধাজ্ঞার বাস্তব প্রয়োগ কতটা কার্যকর, তা নিয়ে বড় প্রশ্ন আছে। দেশের তরুণ প্রজন্মের একটি অংশ বিভিন্ন মাধ্যমে ক্রিপ্টোকারেন্সি কেনাবেচা করছে, যা নিয়ন্ত্রকদের জন্য নতুন চ্যালেঞ্জ তৈরি করেছে। স্বভাবতই প্রশ্ন ওঠে — নিষেধাজ্ঞার বদলে নিয়ন্ত্রিত কাঠামো দিলে পরিস্থিতি অন্যরকম হতো কি না। তবে ব্যাংকিং খাতের রক্ষণশীল মানসিকতা এবং জনমনে আর্থিক ঝুঁকির ভয় এখনও সেই পথের বিপক্ষে। বাংলাদেশ ব্যাংকের পাইলট প্রকল্প সফল হলে দেশের আর্থিক অন্তর্ভুক্তির হার বাড়তে পারে। এখনও দেশের এক-তৃতীয়াংশ প্রাপ্তবয়স্ক মানুষ আনুষ্ঠানিক ব্যাংকিংয়ের আওতার বাইরে। ডিজিটাল মুদ্রা যদি মোবাইল ফাইন্যান্সের সঙ্গে নির্বিঘ্নে সংযুক্ত হয়, তবে প্রান্তিক জনগোষ্ঠীও স্বল্প খরচে আর্থিক সেবা পেতে পারে, আর এই সম্ভাবনাই প্রকল্পটির সবচেয়ে মানবিক দিক। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্ভরযোগ্যতা এখানে মুখ্য হয়ে উঠবে। জনগণের ডিজিটাল মুদ্রা নিয়ে যে প্রশ্নগুলো থাকে, সেগুলোর কেন্দ্রে থাকে প্রযুক্তি নয়, বরং প্রতিষ্ঠানের ওপর আস্থা। একটি সফল পাইলট সেই আস্থা গড়ে তুলতে সাহায্য করবে। কিন্তু সত্যটা হলো, বিশ্বের অনেক দেশেই সিডিবিসি প্রকল্প গ্রহণযোগ্যতা যাচাইয়ের পর্যায়ে আটকে আছে — প্রযুক্তিগতভাবে সম্ভব হলেও সামাজিক গ্রহণযোগ্যতা সম্পূর্ণ ভিন্ন গল্প। সংশ্লিষ্ট সূত্রে জানা যায়, বাংলাদেশ ব্যাংক ইতিমধ্যে ডিজিটাল মুদ্রার জন্য একটি নিবেদিত বিভাগ গঠন করেছে এবং আন্তর্জাতিক মুদ্রা তহবিল (আইএমএফ) ও বিশ্ব ব্যাংকের কারিগরি সহায়তা নিচ্ছে। তবে প্রকল্পের নানা দিক এখনও গোপন রাখা হচ্ছে — যা বাস্তবায়নের আগ পর্যন্ত নীতিনির্ধারণে স্বচ্ছতার অভাবের লক্ষণ। প্রযুক্তি যত অগ্রসর, ততই দরকার উন্মুক্ত আলোচনা, যাতে ভুল সিদ্ধান্ত সংশোধনের সুযোগ থাকে। অন্যদিকে, দেশের ফিনটেক ইকোসিস্টেম ক্রমশ শক্তিশালী হচ্ছে। বিভিন্ন স্টার্টআপ ব্লকচেইনভিত্তিক সাপ্লাই চেইন ট্র্যাকিং, ভোটিং সিস্টেম এবং ভূমি নিবন্ধনের পরীক্ষা চালাচ্ছে। এসব উদ্যোগ সরকারি প্রকল্পের পাশাপাশি বিকল্প পথ তৈরি করছে। তবে নীতিনির্ধারকদের এখনই সিদ্ধান্ত নিতে হবে, এই পরীক্ষাগুলোকে কীভাবে একটি সমন্বিত নিয়ন্ত্রক কাঠামোয় আনা যায়, যাতে উদ্ভাবন বন্ধ না হয় আবার দুর্বলতাও না থাকে। আমার কাছে বাংলাদেশের জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো, আলোচনার কেন্দ্রে মানুষকে রাখা। প্রযুক্তি যত দ্রুত এগোয়, মানুষের আস্থা তত দ্রুত তৈরি হয় না। ডিজিটাল মুদ্রার বাস্তবায়নের প্রথম ধাপ হওয়া উচিত গণশিক্ষা। মানুষ জানতে চায় কেন এই প্রযুক্তি তার জীবন বদলাতে পারে, কীভাবে লেনদেন করলে সে নিরাপদ থাকবে, আর সরকার তার ডেটা কীভাবে সুরক্ষিত করবে। বাংলাদেশ ব্যাংক যদি এই শিক্ষা কার্যক্রমে সত্যিকারভাবে বিনিয়োগ করে, তাহলে পাইলট প্রকল্পের সাফল্যের সম্ভাবনা বহুগুণ বেড়ে যাবে। বাংলাদেশের সামনে এখন কয়েকটি বড় সিদ্ধান্ত অপেক্ষা করছে। প্রথম প্রশ্ন — সিডিবিসি কি নগদ টাকার পরিপূরক হবে, নাকি শেষ পর্যন্ত প্রতিস্থাপন? দ্বিতীয় প্রশ্ন — বেসরকারি খাতের ব্লকচেইন উদ্যোগকে কোন কাঠামোয় স্বীকৃতি দেওয়া হবে? তৃতীয় প্রশ্ন — ক্রস-বর্ডার লেনদেনের ক্ষেত্রে কোন দেশের সঙ্গে প্রথম পাইলট চালানো হবে? এই প্রতিটি সিদ্ধান্তই দেশের ডিজিটাল অর্থনীতিকে হয় গতিশীল করতে পারে, নয়তো স্থবির করে দিতে পারে। রাস্তার সাধারণ মানুষ ভবনের ভেতরের এই আলোচনা দেখে না, কিন্তু বাংলাদেশের ভবিষ্যৎ এই সিদ্ধান্তগুলো থেকেই গড়ে উঠবে। প্রথম ইটটি তো পড়েছে; এখন দেখার বিষয়, পুরো কাঠামোটা কতটা মজবুতভাবে গড়ে ওঠে। ডিজিটাল মুদ্রার এই যাত্রা শুধু প্রযুক্তির গল্প নয়, এটা হলো আস্থা, স্বচ্ছতা আর মানুষের অংশগ্রহণের গল্প।